如果你是一名房主，蓝冠注册官网即将面临一笔巨额支出，你可能听说过房屋净值信贷额度——也被称为heloc——是一种潜在的解决方案。HELOC是一个获得贷款的好方法，而且利率通常比其他方式低。但什么是房屋净值信贷额度?它是如何运作的?下面，我们将复习所有你需要知道的关于房屋净值信用额度的基本知识，包括它们是什么，它们是如何运作的，以及你需要做什么来申请。

 

什么是房屋净值信贷额度?

 

房屋净值信用额度是一种贷款，你可以用你在家里拥有的房屋净值作为抵押。你的房屋净值越多，你能借的就越多。

 

大多数使用房屋净值信贷额度的房主只是为了非常大的开支才这么做，比如房屋翻修、新车和大学学费。许多银行还将现有贷款合并成HELOC，以利用较低的利率。

 

也许理解房屋净值信用额度最简单的方法就是把它等同于信用卡。你从房屋的净值中借款，根据需要提取资金，而不是一次性付款。这些资金可以在你需要的任何时候使用(例如，如果你有意外的旅行费用或医疗费用需要支付)，尽管它们不能超过你目前拥有的股本数额。

 

HELOC与传统贷款

 

在房屋净值信贷额度和传统贷款之间有几个不同的因素。

 

首先，HELOC通常有可变利率，这意味着利率可以在贷款期间“浮动”(即变化)。对于传统贷款，你几乎总是锁定一个在贷款期间不波动的利率。但值得注意的是，一些贷款商会提供固定利率的HELOC，所以如果你有兴趣，你当然可以查询。

 

另一个不同之处在于，房屋净值信贷额度通常利率较低。因为你已经有了可用的股本，HELOC被认为是对贷款人风险较小的投资，这反过来又允许他们提供比传统贷款更低的利率。

 

房屋净值信贷额度与传统贷款之间的第三个主要区别是支出。如上所述，蓝冠注册官网HELOC的功能类似于信用卡，具有一个您最多可以借款的设置限制。这与传统的贷款不同，传统的贷款是一次性预支一定数额的贷款。如果你有10万美元的房屋净值，你可以借到这个数目。这意味着你可以借4000美元去度假，20000美元买辆新车，30000美元装修房子，等等，上限是你实际拥有的房子的数量。

 

请注意，使用HELOC，您只支付借款金额的利息，而不是潜在的借款金额。所以如果你从你的10万美元股本中拿出2万美元来买一辆新车，你只需要支付这2万美元的利息。

 

HELOC还款

 

房屋净值信贷额度有两个主要的时间限制:提款期和还款期。总的来说，大多数HELOC的还款期约为30年——提款期为10年，还款期为20年。

 

提款期是指你的HELOC处于活动状态，这意味着你可以在这段时间内的任何时候以你的权益为抵押借款，一般为期10年。在提取期间，你只需要支付贷款的利息，而无须缴付本金。

 

还款期限在支取期结束后开始，通常为20年左右。在这一点上，如果你想从你的权益中借款，你必须取出另一个HELOC。你还必须开始支付贷款的利息和本金。记住，大多数房屋净值信贷额度的利率是可变的，所以当你最初收回贷款时，你得到的利率可能不是你开始还款期时的利率。

 

 

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如何申请房屋净值信贷

 

你可以申请房屋净值信贷额度，就像你申请第二按揭一样。为了确定你是否有资格申请HELOC，以及你的借款限额和初始利率是多少，贷款人会考虑以下几个因素，包括:

 

你目前在你的房子里有多少资产

 

你的收入

 

你的债务收入比

 

你的信用评分

 

贷方还想知道你的就业状况和历史，并对你的房子进行评估。一般来说，在贷款人核实你的收入并完成评估后，你就会知道你是否被接受贷款。

 

如果你把房子卖了怎么办?

 

房主们对HELOCs的一个常见问题是“如果我卖了会怎么样?”“答案是，当你出售你的房子时，你必须偿还你的房屋净值信用额度，即使你还在提取或还款期间。

 

大多数情况下，你偿还HELOC应该没有问题，因为你将以超过你所欠的价格出售你的房子(反过来，你将剩下钱来偿还贷款)。

 

然而，如果你在打折时资不抵债，情况就会变得复杂起来。如果是这种情况，你仍然需要偿还房屋净值贷款，但你必须找到另一种方式来确保资金安全。你可以通过储蓄来做到这一点，或者你可能不得不与你的贷款人发起卖空交易。

 

房屋净值信贷额度对你来说是个好主意吗?

 

HELOC被认为是房主获得大额购买贷款的最佳途径之一。要想知道这一步是否适合你，可以考虑以下几个因素:

 

你目前在你的房子里拥有多少资产

 

你打算在家里呆多久

 

你想要获得什么样的贷款

 

房屋净值信贷额度通常用于大额购买，而不是日常支出。把它想象成一个未雨绸缪的基金，当储蓄无法削减时，你可以动用它。不过要记住，在购买HELOC之前，你最好建立一笔公平的股本，因为你不想把借款上限定得太低。

 

请注意，您将有关闭成本与您的房屋净值信贷额度，您需要预算。这些费用包括你的申请和处理费用(通常是100美元以上，但如果你的申请被拒绝，许多贷款人会退还这笔钱)、评估费用(约150美元至250美元)、发起费用(约占你借款金额的1%)和律师费(因为你不想独自处理申请)。

 

和所有贷款一样，永远不要超出你的承受能力。如果你没有办法在一段时间内还清贷款，任何信贷额度都可能成为滑坡，房屋净值信贷额度也不例外。评估你所有的选择，确保检查你的贷款摊销时间表，以确保你可以处理与你目前的收入。